Полезные советы взявшим ипотеку

Прошлый год ознаменовался для заемщиков по ипотеке тем, что уровень просрочки по кредиту снизился до 3,3%

Но в то же время увеличилось и число тех «ипотечников», кто не смог расплатиться по взятым обязательствам перед банком и должен продать так и не ставшую «своей» недвижимость. Так что для некоторых невезучих заемщиков кризис разрушил все планы. В то же время есть и другие потенциальные заемщики, кто уверен, что экономические проблемы остались в прошлом и пора присмотреть себе жилье.

Сегодня рекламы новых «форм» ипотеки хватает: к примеру, банки предлагают «взять кредит на своих условиях». Но в то же время в последнее время появились сообщения, что ставки по ипотеке повышаются: к примеру, «ВТБ-24» объявил об увеличении ставки на 0,1-0,7% годовых в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса. В этом случае квартира на вторичном рынке пойдет за 9,9-14,65% годовых в рублях и 8,65-10,85% в долларах или евро.

«КП» описала несколько важных правил, которые помогут «ипотечникам» снизить риски при взятии кредита и в будущем не потерять квартиру. Итак, первое и уже известное правило: берите кредит в той валюте, в которой получаете заработную плату. Соответственно, если вы получаете доход в рублях, то и ипотеку берите в них же. Ведь для обслуживания валютного кредита придется покупать доллары или евро из рублевых доходов, а если курс вдруг вырастет, то и вырастут ваши ежемесячные рублевые платежи.

Второе: не нужно брать слишком большую сумму. «Общепринятое правило - ежемесячные платежи не должны превышать 30% семейного дохода. Правда, в России оно практически не работает. Россияне часто взваливают на себя долговую ношу и в 50, и в 70% бюджета, надеясь на авось: мол, в должности повысят или зарплату прибавят», - объясняет «КП». Но ведь может случиться ситуация, что заемщик потеряет работу или кризис заставит работодателя понизить заработную плату… ручаться за то, что в течение 20-35 ипотечных лет у вас будет все одинаково хорошо с финансами, невозможно.

Третье: не нужно гнаться сразу за огромной квартирой – лучше улучшать свои жилищные условия поэтапно. Поэтому, если сейчас вы проживаете с родственниками в однокомнатной квартирке, не «гонитесь» сразу за 200-метровыми апартаментами бизнес-класса даже при наличии хорошей работы. Лучше всего сначала взять ипотеку на 2-комнатную квартиру, успешно (и досрочно) выплатить за нее ипотеку, заработать на этом положительную кредитную историю, а потом уже взять новый кредит на что-то более дорогое и на других выгодных условиях. К тому же вполне может быть, что к тому времени, когда вы пойдете оформлять новый кредит, улучшатся и условия для взятия займов.

Четвертый совет: внимательнейшим образом изучите условия ипотечного договора, в том числе и те пункты, которые написаны мелким шрифтом. Кроме того, обратите особое внимание на все дополнительные расходы. Ведь вы можете рассчитывать на одну сумму по выплатам, а эти «дополнительные расходы» могут увеличить кредит до 7% годовых (и это в дополнение к процентной ставки). Так что такие огромные платежи могут привести заемщика к затруднительной финансовой ситуации: ведь и обычные проценты по ипотеке не все могут «потянуть».

Пятое: перед покупкой квартиры по ипотеке нужно правильно оценить объект. Ведь, как известно, продавцы и риелторы любят приукрашивать достоинства квартиры, чтобы продать ее подороже. Поэтому посоветуйтесь с независимым оценщиком, чтобы не переплатить за будущее жилье. Мало того, что это неприятно психологически, кроме того, по процентам вам придется за нее переплатить, но самое страшное – если вдруг вы не сможете выплачивать ипотеку, то вам придется продать квартиру с убытком до 30 % от стоимости. Соответственно, разницу нужно будет покрыть за свой счет.

Шестой совет: платите аккуратно в срок и относитесь к этому очень серьезно. Для того чтобы не возникало проблем с задолженностью, платежи лучше вносить заблаговременно, за два-три рабочих дня до установленной даты. И, естественно, остальные свои расходы следует планировать с учетом выплат по ипотеке.

И последний совет: при выплате ипотеки лучше всего иметь своеобразную «подушку безопасности». Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty, рассказывает «КП»: «Разумным и экономически оправданным можно считать полугодовой запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Только после накопления такого объема средств я бы рекомендовал вносить по возможности досрочные платежи». Держать свою «подушку» лучше всего на счете банка-кредитора, причем именно в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит. Поэтому даже если вдруг у вас случился «перебой» в выплатах, вы не будете паниковать.